金融业又有新词，什么是开放银行和API经济？ 原创

金融行业向来是不缺新概念和“黑科技”的。

近三年来，从互联网金融，到金融科技、区块链，再到开放银行、API经济，金融领域的热点一直层出不穷。随之，传统的市场格局被跨界而来的互联网企业打破，银行、保险、证券等机构在金融服务生态链中的角色不断变化，自然，“危机感”也随之而来。

以银行为例，过去，其核心产品是账户管理、存贷汇式，中间业务多为投资理财、代收代付、国际结算等，市场内部同质化相当严重。而今，由于“搅局者”的加入，客户习惯发生了巨大的变化，许多银行开始转变商业生态模式，提供场景化服务，甚至“追随”欧美的大型银行，提出了“开放银行”的理念。

相对应的，其信息化也被要求变得更轻量、敏捷、智慧和开放。互联网的Web API技术开始为许多传统金融机构所用，成为传统企业走向互联网+的“连接器”。

对此，在本期“连线‘赢’行家——行话连播”中，来自中国银行的软件中心开发七部(负责互联网应用开发及新技术研究)主管冯斌与IBM云计算事业部资深架构师/金融行业解决方案负责人邢焱，为大家介绍了“开放银行”和“API经济”的概念，以及银行业在数字时代下，如何基于API实现服务的创新和商业模式的探索。

开放银行与API经济登场

此前，欧美出现了不少银行与金融科技公司的“牵手”的案例，譬如BBVA、CiTi Bank、Capital Bank等等。通过把自己的银行金融服务以开放API口的方式提供给第三方进行调用，银行不必直接面对客户，而是通过合作伙伴为客户提供服务。我们把这样的银行称为“开放银行”。

而这也正是时兴的“API经济”，即借助Web API技术，将企业的某些能力作为API服务而进行商业交换的经济模式。

“总结一下，API经济有几个特点：一是标准化，能够让银行机构对外提供标准的核心服务；二是自助性，简化了其它企业与银行服务的对接流程；三是多级性，即封装好的API服务可以再次封装，为金融服务融入到不同业态提供了很好的模式。”邢焱指出。

而据冯斌介绍，中国银行早在2012年就提出了开放平台的概念，并在2013年上线了相关产品，开放了1600多个接口，涉及跨国金融、代收代付、移动支付，以及地图服务、网点查询、汇率牌价等服务。

在这个过程中，冯斌也坦言，作为其中重要的主导者，IT部门也面临着一些挑战。比如架构和设计能力在新的生态模式下的进一步提升，对于金融机构而言最重要的信息安全和业务连续性的保障，云计算、大数据人工智能等基础能力的建设，以及快速交付、互联互通和产品创新、技术研发等能力的不断培养。

基于API，既要创新业务模式也要保持金融本质

对此，作为全球API经济的主要推动者，IBM正在从咨询到云服务，软件产品技术到项目实施，为金融机构生态的布局提供全面的解决方案和经验。

如邢焱介绍，在基础设施方面，不论是公有云还是私有云，IBM都有专门针对API能力的解决方案，帮助金融企业快速并且平稳地向微服务转型；在软件方面，IBM也有专门针对API管理的产品IBM API Connect，以及针对主机的ZOS Connect；在API的生命周期管理方面，IBM也能实现实时的改进和优化。

值得一提的是，IBM提供了开箱即用的社区开发模块，能够帮助客户更好滴进行场景和业务的创新。

“在台湾有很多便利店能够通过银行的积分进行商品兑换，这就是非常典型的一种API创新的模式。”邢焱说。

无论如何，越来越多的“开放银行”的落地，也让我们看到不论是传统金融机构还是互联网企业，都已经逐步意识到回归金融本质的重要性，金融业未来的发展势必是生态的发展。

对此，冯斌也表示：“在数字时代中，金融机构或者银行所扮演的角色仍然是金融媒介。除了提供金融产品，更重要的还是风险的管理和防范。未来，我还需要利用人工智能、大数据等技术能力，不断提高在这方面的能力，在此基础上再进行产品的设计创新。”

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